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(上圖來自網路)
 
大家都說經濟不好,美國正在從次貸風暴中復甦,就業率上升。 是這樣嗎?
 
德州相較東岸與西岸大城大洲物價低,稅收也較優惠,賺個6、7萬美金是很好過的,前提是看個人怎麼花。
 
 
JJ 家 年收入7萬美金,養一個老婆兩個小孩,住在在德州奧斯汀外的小鎮 (還不在市裡),但是錢不夠花。
 
首先房子貸款,兩台車子貸款,餐桌餐椅分期付款,兩個孩子房與主臥室房間傢俱組貸款,電視貸款,日常支出,小孩學費保險,最近無息貸款餐桌椅要升級(雖然貸款未付完,JJ太太要美化環境...) ,終於JJ跳槽加薪,因此JJ太太計畫要換大房,房中與客廳傢俱也將要全換新,另外還有一些卡債,JJ太太老是抱怨錢不夠用。
 
JJ 拿了新offer 近9萬美金年薪,JJ太太找了個電子零組件組合的工作,但JJ說壓力還是很大...
 
Phil與女友計畫買房,整體而言是好的投資,兩人合計收入五萬美金,前期房貸公司也初步核可,但房子尚未蓋好交屋,貸款利率最終須等交屋時確認,Phil與女友已開始買傢俱,廚具,家電預計購房之外分期貸款三萬美金,最近女友懷孕,兩人還是很開心的採購,忽然上個月Phil被無預警下炒魷魚,面對龐大的卡債,以及房貸審核,FA說感到頭痛,因為房貸信用等級沒過,沒有儲蓄,只靠女友微弱薪資還是無法應付生活,兩人還是很樂觀,房子再找就有,信用等級被降,將來表現好還是會恢復...
 
美國的個人信用評級 (Credit) 滿分850,最低300分, 分數代表了償還債務的能力。
評級系統是由FICO公司所制定 ,起初FICO 替美國三大信用機構EXPERIAN, TransUnion,EQUIFAX分別設計三套評價標準, 三個機構出來的分數會很相似,取中間值即為信用分數。
 

以下行為就會影響到信用分數

  • 過去付款情形(Past Payment Performance)約佔比評分比重35%;(如按時付款,則信用分數會提高)
  • 信用卡使用(Credit Utilization)約佔比評分比重30%;(過多信用卡或同時申起多張信用卡會降低評分)
  • 信用史(Credit History)約佔比評分比重15%;(假設從18歲骰打工,採用無息分期貸款買車,等過往紀錄也會被列為評價,水電費,房租繳納也是信用史的一部分)
  • 信用種類(Types of Credit in Use)約佔比評分比重10%; (信用卡,小額貸款,房貸,車貸,金融帳戶等均是影響因素)
  • 信用調查(Inquiries) 約佔比評分比重10%。(信用查詢也會影響分數,例如買房貸款,貸款公司進行信用審查時會略降信用分數,建議在三周內讓多家貸款公斯同時進行,則只算一次信用調查,分數也就不戶受影響)

信用分數代表了財務能力與還款能力證明,並且現金存款的多寡也無法影響信用評級。

直接影響-對發貸機構而言信用分數低的人,屬於高風險族群,相對放貸利率高。

所以信用分數低的人,房貸利率也相對高。

 

假設A的收入比B低,但A的信用評分比B高,房東寧願租房給A,因為覺得A能穩定繳納房租。

例如買車,現金一次付清,也無法影響信用分數,影響的方式是,無息分期並按時繳納貸款,則有益於調高信用評分。

鑒於最後一個說法,普遍的美國人,就開始無息貸款,或分期各種消費,讓信用評級變高,每個月還債就好,但最後卻變成債債相連,然後最後一貸出現,支出大於收入最終導致信用破產。

美國人普遍是沒有儲蓄習慣,債債相連 (猶太裔與亞裔例外), 還有很敢花,所以內需大,刺激大型公司生產製造來滿足消費,也就擴大徵才增加生產,大家有工作有收入,繼續勇敢買,一路向前消費...但最終壓死駱駝這筆呆帳誰買單 ? 另一個Bubble 正在成長中。

 

美國景氣沒有好不好,只有敢不敢花。

 

後續:台灣的狀況相反,民眾有良好的儲蓄習慣,但平均工資過低!房租房貸吃掉50%薪資,剩下繳學貸,免強存點錢,怎麼增加內需?

曾經有國外的獵頭打電話,介紹路人工作,同一個管理職位,開三種年薪,台灣70萬人民幣,香港85萬人民幣,新加坡100萬人民幣,

我問為何在台灣同一職位上薪水反而較低,對方回答相對台灣平均薪資與物價,70萬人民幣已是很好的條件...

這是其他國家看臺灣的眼光... 

 


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