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(上圖來自網路)
 
大家都說經濟不好,美國正在從次貸風暴中復甦,就業率上升。 是這樣嗎?
 
德州相較東岸與西岸大城大洲物價低,稅收也較優惠,賺個6、7萬美金是很好過的,前提是看個人怎麼花。
 
 
JJ 家 年收入7萬美金,養一個老婆兩個小孩,住在在德州奧斯汀外的小鎮 (還不在市裡),但是錢不夠花。
 
首先房子貸款,兩台車子貸款,餐桌餐椅分期付款,兩個孩子房與主臥室房間傢俱組貸款,電視貸款,日常支出,小孩學費保險,最近無息貸款餐桌椅要升級(雖然貸款未付完,JJ太太要美化環境...) ,終於JJ跳槽加薪,因此JJ太太計畫要換大房,房中與客廳傢俱也將要全換新,另外還有一些卡債,JJ太太老是抱怨錢不夠用。
 
JJ 拿了新offer 近9萬美金年薪,JJ太太找了個電子零組件組合的工作,但JJ說壓力還是很大...
 
Phil與女友計畫買房,整體而言是好的投資,兩人合計收入五萬美金,前期房貸公司也初步核可,但房子尚未蓋好交屋,貸款利率最終須等交屋時確認,Phil與女友已開始買傢俱,廚具,家電預計購房之外分期貸款三萬美金,最近女友懷孕,兩人還是很開心的採購,忽然上個月Phil被無預警下炒魷魚,面對龐大的卡債,以及房貸審核,FA說感到頭痛,因為房貸信用等級沒過,沒有儲蓄,只靠女友微弱薪資還是無法應付生活,兩人還是很樂觀,房子再找就有,信用等級被降,將來表現好還是會恢復...
 
美國的個人信用評級 (Credit) 滿分850,最低300分, 分數代表了償還債務的能力。
評級系統是由FICO公司所制定 ,起初FICO 替美國三大信用機構EXPERIAN, TransUnion,EQUIFAX分別設計三套評價標準, 三個機構出來的分數會很相似,取中間值即為信用分數。
 

以下行為就會影響到信用分數

  • 過去付款情形(Past Payment Performance)約佔比評分比重35%;(如按時付款,則信用分數會提高)
  • 信用卡使用(Credit Utilization)約佔比評分比重30%;(過多信用卡或同時申起多張信用卡會降低評分)
  • 信用史(Credit History)約佔比評分比重15%;(假設從18歲骰打工,採用無息分期貸款買車,等過往紀錄也會被列為評價,水電費,房租繳納也是信用史的一部分)
  • 信用種類(Types of Credit in Use)約佔比評分比重10%; (信用卡,小額貸款,房貸,車貸,金融帳戶等均是影響因素)
  • 信用調查(Inquiries) 約佔比評分比重10%。(信用查詢也會影響分數,例如買房貸款,貸款公司進行信用審查時會略降信用分數,建議在三周內讓多家貸款公斯同時進行,則只算一次信用調查,分數也就不戶受影響)

信用分數代表了財務能力與還款能力證明,並且現金存款的多寡也無法影響信用評級。

直接影響-對發貸機構而言信用分數低的人,屬於高風險族群,相對放貸利率高。

所以信用分數低的人,房貸利率也相對高。

 

假設A的收入比B低,但A的信用評分比B高,房東寧願租房給A,因為覺得A能穩定繳納房租。

例如買車,現金一次付清,也無法影響信用分數,影響的方式是,無息分期並按時繳納貸款,則有益於調高信用評分。

鑒於最後一個說法,普遍的美國人,就開始無息貸款,或分期各種消費,讓信用評級變高,每個月還債就好,但最後卻變成債債相連,然後最後一貸出現,支出大於收入最終導致信用破產。

美國人普遍是沒有儲蓄習慣,債債相連 (猶太裔與亞裔例外), 還有很敢花,所以內需大,刺激大型公司生產製造來滿足消費,也就擴大徵才增加生產,大家有工作有收入,繼續勇敢買,一路向前消費...但最終壓死駱駝這筆呆帳誰買單 ? 另一個Bubble 正在成長中。

 

美國景氣沒有好不好,只有敢不敢花。

 

後續:台灣的狀況相反,民眾有良好的儲蓄習慣,但平均工資過低!房租房貸吃掉50%薪資,剩下繳學貸,免強存點錢,怎麼增加內需?

曾經有國外的獵頭打電話,介紹路人工作,同一個管理職位,開三種年薪,台灣70萬人民幣,香港85萬人民幣,新加坡100萬人民幣,

我問為何在台灣同一職位上薪水反而較低,對方回答相對台灣平均薪資與物價,70萬人民幣已是很好的條件...

這是其他國家看臺灣的眼光... 

 


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奧斯汀的日光 Bueno in Austin

奧斯汀的日光 發表在 痞客邦 PIXNET 留言(31) 人氣()


留言列表 (31)

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  • sara
  • 經濟不好要想辦法開源節流
    推2
  • 百姓開源節流 但政府要振作

    奧斯汀的日光 於 2016/05/04 02:46 回覆

  • 小珍
  • 薪資跟通貨澎脹,物價上張指數迂遠比不上呀><
  • 是呀 台灣房價更是誇張

    奧斯汀的日光 於 2016/05/04 03:12 回覆

  • 大吉
  • 妳要去戳一下那個泡泡嗎
    會炫爛的爆炸
  • 我只譨遠觀泡泡 希望它別破!

    奧斯汀的日光 於 2016/05/04 02:56 回覆

  • 敦 小 蓮
  • 經濟有沒有不好我也不知道..
    小吃一定很好
  • 阿甘
  • 美國人大都是這樣, 習慣很差, 有錢就花, 沒錢也花.... 真是莫名其妙。
  • 真的美國人 幾乎人人有債 !

    奧斯汀的日光 於 2016/05/04 02:55 回覆

  • Aussieglish
  • 謝謝分享! 這是很有趣的現象! 東方和西方的習慣還是有點不同, 這也是為何安倍三箭 does work 的原因之一吧!??

    老酥偶的經濟格也會談到這問題! 只是目前小貓兩三隻, 所以慢慢談了!^^
  • 恩恩 我只能初淺 我去拜訪過你寫的 比我有深度多了!

    奧斯汀的日光 於 2016/05/04 02:55 回覆

  • C &amp; J
  • 看到最後一段薪資的差異
    覺得台灣人真的好可憐喔
    台灣人很多都努力工作超過八小時呢
    可是薪資卻一直無形倒退中 … ^ ^
  • 同意 !
    我曾聽到人家用台灣人是說便宜好用 我覺得很可怕!
    台灣政府該振作

    奧斯汀的日光 於 2016/05/04 02:53 回覆

  • AXCM傲骨里總兼
  • 再差的景氣也還是有人過得很好,端看個人適應環境的心態跟能力吧(淺見)
  • 同意誘人過好有人過不好
    但是社會環境政府還是有責任 讓我們跳脫亞州小蟲名聲

    奧斯汀的日光 於 2016/05/04 02:52 回覆

  • ㄚ芬
  • 台灣也很多人借錢
    卻高調過日子

    我認識一個人
    跟朋友借錢
    整天開名車
    最近也給不到20歲的孩子買輛房車
  • 太可怕 什麼價值觀 我快變正義魔人

    奧斯汀的日光 於 2016/05/04 02:51 回覆

  • Vanessa Wang
  • 好多人都開公司以債養債
    生活過的不錯
    但我還是喜歡務實路線
    雖然最近蠻愛搭廉航XDD
  • 我也搭廉航 該省還是要省 該花還是要花 :D
    以債養債開公司很缺德 因為都是有錢人最後留債給大眾 他們還逍遙法外

    奧斯汀的日光 於 2016/05/04 02:50 回覆

  • 愛吃鬼MissQ
  • 最後那段看了真的嚇一跳!!但的確是這樣><
  • 我們從亞洲六小龍 已經OUT成小蟲

    奧斯汀的日光 於 2016/05/04 02:48 回覆

  • wen wen
  • 景氣好不好不知道
    但知道的是該花的還是得花啊~
  • 吃是一定要花的 :D

    奧斯汀的日光 於 2016/05/04 02:48 回覆

  • Angela饗・樂活
  • 台灣薪水低,物價相較於國外也低,但近年什麼都漲,再繼續下去,真是讓人覺得難過
  • 真的很難過 希望政府振作

    奧斯汀的日光 於 2016/05/04 02:48 回覆

  • J
  • 請問anny是金融專業嗎?

    資訊好紮實啊!
  • 我現在是不良主婦 ^^
    以前的工作主要是房地產管理跟投資會跟金融有點連關係

    奧斯汀的日光 於 2016/05/04 01:48 回覆

  • 綠桃子
  • 唉~ 台灣人好可憐啊~~ @@
  • 恩恩 希望台灣政府振作 !

    奧斯汀的日光 於 2016/05/04 01:47 回覆

  • 小布麻麻
  • sad~我也是哀怨說我也在上班,老公也有領薪水,
    為什麼感覺兩個人都很窮?(連出國的費用都是一筆負荷的感覺)
    但我看很多朋友卻一直出國也不見得生活真的很富裕啊!
    就如同你說的~敢不敢而已!
    今年我決定也要敢一下了~哈
    (話說高雄的薪水更低!同樣是一個小小的台灣,台北/台中薪資硬生生比高雄多好多阿)
  • 悄悄話
  • 水瓶女王
  • 後面那段說的真好
    台灣人真的很節儉,也很懂得未雨綢繆
    但就是......對!!工時工資低到嚇死人@@
    工資過低的例子多到比百科全書還厚!!

    其實不少走到中年都有一種矛盾....
    怕人還沒死錢花完了,也怕錢最後只是用來醫病(攤手)
  • 安綺~♥ 滴滴咕咕
  • 推推~
    看到最後只有沉默...
    謝謝分享,祝福好友週3開心。
  • 迦恩
  • 美國人的習慣,好像什麼都可以貸款,台灣也是要有償債能力,銀行才會貸款
    謝謝你的資訊分享.推
    遊記新文敬邀賞文,平安喜樂
  • Kenny's Blog
  • 美國人似乎蠻捨得花又蠻會借貸
    或許從另外一個角度來看這樣才會刺激消費啊!

    +1
  • Lena
  • 哈哈..跟日本人剛好相反,他們習慣用現金結帳。除非是很大額的金錢。我常常碰到50出頭的昭和時代人類,皮夾打開,現金都日幣20幾萬起跳的。他們喜歡皮夾厚厚的感覺。
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